Что выгоднее ипотека или аренда?
Люди постоянно спорят, что выгоднее ипотека и «стабильность» или аренда и независимость. Мы попробовали выяснить что действительно выгоднее ипотека или аренда.
Почему столько разногласий?
У сторонников каждого варианта есть своя правда
При аренде приходится отдавать деньги в «никуда» — говорят одни, напирая на право собственности. Через 10 – 15 лет ипотеки у вас не будет никаких долгов, не будет необходимости каждый месяц отдавать куда-то деньги, зато будет квартира. Вашим результатом становятся: свобода и собственность. Но в долгосрочной перспективе.
С ипотекой приходится отдавать бешенные деньги и проценты, — возражают другие. Семье постоянно приходится экономить вместо того, чтобы жить в свое удовольствие. Арендный платеж проще подобрать в рамках приемлемого размера, и еще останутся деньги на развлечения или инвестиции. Кто в итоге прав? Если разобраться, все не так просто, как кажется на первый взгляд.
Преимущества ипотеки
Инвестиции в будущее Ипотечные взносы – это плата в счет вашей собственности. Через 10 лет аренды у вас так и не будет недвижимости. Через 10 лет, погасив кредитный долг, получите собственную квартиру/дом + избавитесь от необходимости постоянно кому-то платить.
Стабильность Вы можете быть идеальным арендатором – это никак не застрахует вас от внезапного переезда. У владельца жилья в любой момент могут измениться планы, и вас попросят съехать. С собственным жильем такие проблемы вряд ли возникнут.
Полная свобода действий Ремонт, перепланировка – вы вправе делать с жильем, что угодно. А в арендованных апартаментах часто приходится согласовывать даже экстренный ремонт (замену сантехники и т.д.), который никак не повлияет на ваш арендный платеж. Редко, когда владельцы квартир размешают, что-то обновить в счёт аренды.
Достоинства аренды
Небольшие первоначальный расходы В 90% случаев арендный платеж обычно меньше ипотечного. Кроме того, арендатору не приходится копить большой первоначальный взнос – для заключения арендного договора потребуются только классические «3 суммы» (за первый и последний месяц + комиссия агенту).
В любой момент можно сменить место Поменяли работу? Хотите более дешевое или более комфортабельное жилье? Выросли требования? Арендатор может найти более удобный вариант и переехать хоть в тот же день.
Проще ситуация с долгами Никаких коллекторов, назойливых звонков из банка и прочего. При задержке платежей с владельцем квартиры куда проще полюбовно договориться. А в крайнем случае, если возникли серьезные финансовые трудности, можно найти жилье подешевле или взять кредит.
А если денег нет?
По статистике, каждые 10 – 15 лет у любого человека происходит крупный финансовый форс-мажор. Незапланированные траты, увольнение, смена работы и т.д. И это чуть ли не главный вопрос при решении, что выгоднее – ипотека или аренда. Казалось бы, кредитный вариант в данном случае проблемное – ведь взнос выше. НО! Заемщик может подать на кредитные каникулы, запросить рефинансирование по меньшей ставке, объявить себя банкротом. Вариантов множество. И в любом случае вы защищены законом. А если это единственное жилье, его в принципе не могут отобрать. В ситуации с арендной недвижимостью вы не защищены ничем. Можно договориться, но только на небольшую отсрочку. И формально владелец жилья имеет право выкинуть вас в любой момент, даже при просрочке в 1 день. Поэтому в плане уверенности ипотека, конечно, выигрывает у аренды.
Интересные расчеты по платежам ипотеки в сравнении с депозитом банке приведены ниже, в «Приложении 1». Из приведенных расчётов можно сделать выводы: Вопреки распространенному заблуждению, чем меньше возможность внести серьезный первоначальный взнос, тем БОЛЕЕ выгодной становится ипотека по сравнению с арендой. Как раз, если на руках есть более 60% стоимости квартиры, можно задуматься о том, чтобы подкопить и взять недвижимость целиком. Хотя с учетом инфляции, скачков цен и прочих рисков гарантий все равно никаких. Но в ситуации, когда вы можете финансово потянуть ипотечные платежи, а взнос можете внести только минимальный, ипотека в итоге зачастую оказывается выгоднее в долгосрочной перспективе. Важно! Согласно психологическим исследованиям, людям проще вносить обязательные платежи, чем откладывать деньги. Поэтому вариант с депозитом продолжает оставаться более рискованным. Всегда будет много соблазнов, куда потратить лишние деньги.
Итоги
Когда не стоит выбирать ипотеку У вас нет средств на первоначальный взнос (от 10% стоимости жилья) Вы не планируете долго оставаться в данном районе/регионе/стране или часто переезжаете
Когда стоить выбрать ипотеку Вы не собираетесь переезжать в ближайшие 10 – 20 лет У вас есть первоначальный взнос и возможность вносить ежемесячные платежи согласно предложению банка
Что касается стабильности – это очень индивидуальный вопрос. Многие эксперты отмечают кредиты как более стабильный вариант. Хотя бы потому, что доводить дело до суда банковские организации очень не любят, а с учетом действующих законов (об кредитных каникулах, о коллекторах, о субсидиях для многодетных семей) положение заемщиков стало вполне защищенным.
Каждый сам решает, что для него выгоднее и правильнее, но из расчётов и фактов видно, что в случае с ипотекой гораздо проще «накопить» на квартиру нежели реально копить. Да вы платите зачастую не малые проценты банку, но в это время вы уже живете в своей квартире и обладаете собственностью, в которой в любой момент можно изменить всё что угодно, либо продать и переехать в квартиру побольше. Если вы задумывались о приобретении квартиры, но вас отпугивали ставки банков, то сейчас самое время удачно купить квартиру в ипотеку. В данный момент действует льготное кредитование под 6,5%. Данное кредитование будет действовать до ноября 2020 года, не упустите возможность стать обладателем новой квартиры с поддержкой от государства.
Цифры и факты
23 апреля 2020 года Председатель Правительства Михаил Мишустин подписал постановление о программе льготной ипотеки под 6,5% годовых. Утвердить её поручил Президент Владимир Путин. Льготная ипотека будет действовать до 1 ноября 2020 года. Ставка не выше 6,5% сохраняется на весь срок кредита. В Калининграде максимальная сумма кредита 3 000 000 рублей. Минимальный взнос составляет 20%. Возьмем для примера однокомнатную квартиру в Калининграде со средней арендной стоимостью 12.000 – 15.000 рублей в месяц и средней стоимостью 2.500.000 рублей.
Первоначальный взнос: 1 млн. р. Ипотека под 6,5% годовых Ежемесячный платеж: 17 000 рублей Переплата: 540 000 р.
Через десять лет заемщик отдаст 1 000.000 + 2 040 000 рублей. Итого – 3 040 000. За десять лет аренды придется заплатить в два раза меньше – 1 620 000 р. Параллельно у вас получаются лишние 3 – 5 тысяч в месяц, которые вы, допустим, добавляете к своему 1 млн р., лежащим на счету. В лучшем случае вы сможете пристроить эти деньги под 5 – 6% годовых, и через десять лет получить на счету 2,2 миллионов. Смотрите, как интересно 1,6 + 2,2 – Получается 3,8 миллиона, которые вы могли бы за это время заплатить за ипотечную квартиру и ещё сделать ремонт на эти деньги. И через десять лет у вас была бы собственность. А так – только часть этой суммы на руках. А ведь цены на недвижимость за 10 лет серьезно вырастут. Плюс, сами средства из-за инфляции немало обесценятся.
Первоначальный взнос: 500 000 р. Ипотека под 6,5% годовых Ежемесячный платеж: почти 22 700 рублей Переплата: 720 000 р.
В такой ситуации в кредит придется брать 2 миллиона. Ежемесячный платеж составит уже 22 700 рублей в месяц. А переплата получится 720 000 рублей. Через десять лет вы в целом отдадите 3 220 000 рублей и станете владельцем квартиры. А за аренду отдадите те же 1.620.000 р. Плюс, откладывая каждый месяц разницу (7 – 10 тысяч) и складывая их на депозит под 5 – 6% годовых, в итоге получите 1, 9 миллиона рублей. Почему получается менее выгодно? Потому что меньше изначальный капитал.
Что это значит?
Вопреки распространенному заблуждению, чем меньше возможность внести серьезный первоначальный взнос, тем БОЛЕЕ выгодной становится ипотека по сравнению с арендой. Как раз, если на руках есть более 60% стоимости квартиры, можно задуматься о том, чтобы подкопить и взять недвижимость целиком. Хотя с учетом инфляции, скачков цен и прочих рисков гарантий все равно никаких. Но в ситуации, когда вы можете финансово потянуть ипотечные платежи, а взнос можете внести только минимальный, ипотека в итоге зачастую оказывается выгоднее в долгосрочной перспективе. Важно! Согласно психологическим исследованиям, людям проще вносить обязательные платежи, чем откладывать деньги. Поэтому вариант с депозитом продолжает оставаться более рискованным. Всегда будет много соблазнов, куда потратить лишние деньги.
12.05.2020
